개인 신용점수(평점)은 신용카드 발급, 각종 대출 등 금융 업무 진행시 중요하게 쓰이기 때문에 평소에 관리를 잘 해야 하는데요. 하지만 의외로 신용평점 및 평가 기관 등에 대한 기본적인 지식이 없는 분들도 상당히 많으십니다. 이번 포스팅에서는 신용점수(평점)에 대한 의미와 개념, 오해와 진실 등에 대해 한번 알아보도록 하겠습니다.
신용점수란?
개인 신용점수는 개인신용평가사(CB사)에서 한 개인의 신용정보를 모두 수집한 후 통계를 내어 분석한 점수를 의미합니다. 신용점수를 통해 개인이 향후 1년 내 90일 이상 장기연체를 할 확율을 수치화 해놓은 것이 바로 신용점수 입니다.
신용평가회사는 개인의 신용점수를 금융기관에 제공하여 금융기관은 안전하게 개인에게 금융서비스를 제공해줄 수 있게 해줍니다
이러한 개인 신용점수는 금융기관 뿐만 아니라 비금융회사에서 활용하기도 합니다.
| 활용기관 | 활용기관의 예 | 활용사례 |
| 금융회사 | 은행, 카드, 할부금융사, 보험사, 상호금융(농협, 수협, 신협, 새마을금고), 상호저축은행, 등록 대부업체 등 |
대출실행, 카드개설 등의 의사 결정 시 참고지표로 활용 |
| 비금융회사 | 일반 기업체 | 대리점관리, 신용거래개설, 통신 다회선 이용 등의 의사결정 시 참고지표로 활용 |
개인 신용평가회사(CB사)
우리나라에서는 개인신용점수를 평가하는 곳이 크게 올크레딧(코리아크레딧뷰로/KCB), 나이스(나이스신용평가정보/NICE)가 있습니다. 두 회사는 중요하게 여기는 기준이 서로 다르기 때문에 같은 개인이라도 두회사의 점수가 차이가 날 수 있습니다.
| 신용점수 평가항목 | 올크레딧(KCB) | 나이스(NICE) |
| 상환이력 | 21% | 30.6% |
| 신용거래 형태 | 38% | 29.7% |
| 부채 및 대출 수준 | 24% | 26.4% |
| 신용거래 기간 | 9% | 13.3% |
신용등급제와 신용점수제
2021년부터 신용등급제가 폐지가 되고 신용점수제가 도입 되었습니다. 그러므로 모든 금융회사는 신용점수만 가지고 개인의 신용을 평가하게 되었는데요. 이는 2금융권이나 대부업체 등에서 대출을 받게되면 그것만으로 신용등급이 큰폭으로 하락하는 일이 없도록 정부가 불합리한 신용등급제도를 개선한 것입니다. 또한 등급간 경계선상에 위치한 사람들이 금융서비스 이용 시 불합리한 대우를 받게 되는 경우를 방지하는 것도 하나의 이유입니다.
하지만 비공식적으로 점수별로 신용점수를 나누어 사용하는 기관들도 있기 때문에 참고용으로 신용점수별 등급을 알아두고 있으면 도움이 될 수 있습니다.
| 신용등급 | 올크레딧(KCB) | 나이스(NICE) |
| 1등급 | 942 ~ 1000 | 900 ~ 1000 |
| 2등급 | 891~ 941 | 870 ~ 899 |
| 3등급 | 832 ~ 890 | 840 ~ 869 |
| 4등급 | 768 ~ 831 | 805 ~ 839 |
| 5등급 | 698 ~ 767 | 750 ~ 804 |
| 6등급 | 630 ~ 697 | 665 ~ 749 |
| 7등급 | 530 ~ 629 | 600 ~ 664 |
| 8등급 | 454 ~ 529 | 515 ~ 599 |
| 9등급 | 335 ~ 453 | 445 ~ 514 |
| 10등급 | 0 ~ 334 | 0 ~ 444 |
신용점수에 대해 알아두어야 할 것
① 본인이 스스로 신용점수를 조회하는 것은 신용점수에 전혀 영향이 없다.
기본적으로 개인신용평가회사를 통해 본인 스스로 신용점수를 조회하는 것은 신용점수에 아무런 영향을 주지 않습니다. 오히려 스스로 신용점수를 조회하는 것은 자신의 신용관리를 위해 꼭 필요한 것이며 정부에서도 이를 적극 권장하여 기본적으로 정해진 횟수만큼 무료로 신용점수를 조회할 수 있도록 하고 있으며 유료회원으로 전환하여 주기적으로 신용점수를 조회하고 관리하는 분들도 많이 있습니다.
| 구분 | 바로가기 |
| 전국은행연합회 | |
| NICE지키미(한국신용정보) | |
| 올크레딧(한국개인신용, KCB) | |
| 사이렌24(서울신용평가정보, SCI) |
② 금융회사에서 신용점수를 조회하는 것은 신용점수에 영향을 준다.
기본적으로 금융회사에서 신용점수를 조회한다는 것은 금융서비스를 제공하기 위함이고 금융서비스, 신용카드 발급이나 대출 등이 실행되면 부채가 늘어나기 때문에 신용점수 또한 하락하게 됩니다. 또한 금융서비스를 최종적으로 제공받지 않았더라도 이전에 조회가 되었다면 이 또한 신용점수 하락에 원인이 될 수 있으니 주의가 필요합니다.
③ 금융사에서 ‘단순 신용점수 조회’하는 것은 신용점수에 영향을 준다.
요즘 인터넷을 통해 한도조회 등을 제공하는 금융사가 많이 있습니다. 또한 실제로 대출상담사 등을 통해 대출을 진행할때도 가조회를 먼저 하는 해보는 경우가 많은데 이런 단순조회는 신용점수에 영향을 주지 않는다고 광고를 하기도 합니다. 이는 사실 반은 맞고 반은 틀린말일 수 있습니다. 이러한 단순 신용점수 조회는 신용점수에는 아무런 영향을 주지 않지만 조회이력은 남겨지기 때문에 추후에 대출 실행 시 안좋은 영향을 줄 수도 있기 때문입니다.
신용점수 조회 시 주의해야할 점
안전하지 못한 사이트에서 대출 한도 조회 등과 같이 신용점수조회를 하는 것은 피해야합니다. 보안이 취약한 사이트를 이용할 경우 개인정보 유출의 위험성이 높습니다. 또한, 단기간 내 다수의 신용점수 조회를 하는 경우 대출사기 방지 목적에서 해당 사실을 신용점수를 활용할 수도 있습니다. 그렇기 때문에 매월, 분기, 반기 등 주기를 가지고 조회를 하는 것이 좋습니다.
만약, 신용점수에 이의가 있는 경우에는 신용평가회사 고객센터를 통해 신용점수 산출 근거를 확인 할 수 있으며 이의를 제기할 수도 있습니다.
마무리
결론적으로 본인의 신용점수를 조회하는 것은 신용점수에 큰 영향이 없고 신용평가회사인 올크레딧, 나이스 등의 안전한 사이트에서 주기적인 조회를 통해 신용점수를 관리하는 것이 필요합니다. 또한 건강보험납부내역, 국민연금 납부내역 등 신용평가회사에서 가산점을 제공하는 서류 등을 확인하여 제출하면 신용점수를 올릴 수 있습니다.
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